社保“第六险” 距离生意化还有多远？

　　本报记者 苏向杲

　　见习记者 杨笑寒

　　9月11日，国务院印发的《对于加强监管防卫风险推动保障业高质地发展的多少意见》提议“发展生意弥远照拂保障”。此前，党的二十届三中全会审议通过的《中共中央对于进一步全面真切变嫌、激动中国式当代化的决定》也部署，要“加速配置弥远照拂保障轨制”。

　　弥远照拂保障被称为社保“第六险”。早在2016年，东说念主力资源和社会保障部印发《对于开展弥远照拂保障轨制试点的指挥意见》（以下简称《意见》），取舍在15个城市开展弥远照拂保障（以下简称“长护险”）轨制试点使命。2020年，监管部门又将长护险轨制试点城市扩大至49个。

　　长护险轨制试点相貌类似于策略性保障的运营相貌，筹资渠说念主要开始于医保统筹基金、财政补贴和个东说念主缴费。在试点相貌下，长护险参保东说念主群出现了快速增长。长护险试点相貌告捷的原因是什么？生意长护险在激动过程中不错从长护险轨制试点中模仿哪些告捷训戒？长护险距离生意化还有多远？带着诸多问题，记者近期窥察了首批开展长护险轨制试点的江苏省部分地区，并对当地头部险企参与长护险轨制试点的情况进行了调研。

　　参保东说念主数超1.8亿东说念主

　　“一东说念主失能，全家失衡”。为破解弥远失能东说念主口（即由于年老、疾病或伤残导致生涯不行自理的个体）的照护贫困，让失能东说念主群“失能不失护”，长护险便应时而生。当今，我国社会基本保障主要包括基本养老保障等“五险”，长护险出现后被称为社保“第六险”。

　　本体上，早在2005年，我国一些保障公司就推出了生意长护险，但由于消耗者对生意长护险多量不了解，访佛保费偏贵、险企推动关怀不高级要素，生意长护险的发展一直不冷不热。

　　偏策略性保障的长护险轨制试点扭转了这一时事。2016年，东说念主力资源和社会保障部细目了15个城市动作长护险轨制的试点城市。2020年，国度医保局、财政部印发文献将试点范围扩大到49个城市。

　　尔后，长护险轨制试点越来越受到策略层面的关注。2021年至2023年，政府使命陈诉聚积三年提到“稳步激动弥远照拂保障轨制试点”。2024年，政府使命陈诉络续说起弥远照拂保障轨制，并去掉了“试点”二字，初度提议要“激动配置弥远照拂保障轨制”。

　　9月10日，在第十四届寰宇东说念主民代表大会常务委员会第十一次会议上，民政部部长陆治原在《国务院对于激动养老处事体系成立、加强和立异失能老年东说念主照护使命情况的陈诉》中默示，“弥远照拂保障轨制成立由局部试点迈向全面激动阶段”。

　　从最新长护险轨制试点启动情况来看，连年来参保东说念主群合手续扩大。《2023年寰宇医疗保障业绩发展统计公报》透露，2023年，49个试点城市投入弥远照拂保障东说念主数共18330.87万东说念主，享受待遇东说念主数134.29万东说念主。2023年基金收入243.63亿元，基金支拨118.56亿元。

　　长护险轨制试点接踵铺开后，参保东说念主群快速增长既与策略激发相关，也与当今市集对失能东说念主群的照拂需求大幅增长相关。

　　齐门经贸大学保障系原副主任、农村保障商榷所副长处李文中对《证券日报》记者默示，参保东说念主群快速增长离不开策略的相沿与指引。从运作相貌来看，当今各地长护险试点机制基本齐与社会基本医疗保障相挂钩，长护险的筹资渠说念主要开始于医保统筹基金、财政补贴和个东说念主缴费，其中，在关联策略激发下，个东说念主缴费占相比低是长护险轨制试点地区参保东说念主群快速增长的主要原因之一。此外，为激动长护险轨制试点，各地轻易成立处事体系，进一步擢升了参保东说念主群积极性。

　　“刻下，我国濒临东说念主口老龄化，失能老东说念主数目有加多趋势，对长护险的需求快速增长，助推长护险轨制试点快速铺开。”李文中说说念。

　　从需求层面具体来看，不同商榷机构测算的数据均透露，我国弥远失能东说念主口存在加多趋势。武汉大学健康医疗大数据国度商榷院发布的“中国老年健康陈诉”透露，2023年，我国三级失能东说念主口范围达到4654万。而北京大学一项东说念主口学商榷透露，揣测到2030年，我国失能老东说念主范围将逾越7700万东说念主。

　　保障机构积极参与试点

　　长护险轨制试点地区参保东说念主群的壮大，也离不开保障公司的积极参与。

　　记者了解到，连年来，头部寿险公司积极参与长护险轨制试点，积存了珍视的承保训戒。中国东说念主寿关联认真东说念主对记者默示，中国东说念主寿江苏省分公司便是长护险轨制试点最早的一批参与者，并在多年的探索中酿成了独到的长护险“江苏相貌”。当今公司已开展了70余个弥远照拂保障试点名目，遮掩寰宇16个省市3800多万东说念主。

　　其中，中国东说念主寿在江苏省镇江市参与的长护险试点便是典型之一。中国东说念主寿镇江市分公司关联认真东说念主告诉记者，动作镇江市弥远照拂保障名目最大片区的主承保公司，中国东说念主寿镇江市分公司聘用多项要领配置镇江市弥远照拂保障处事中心，按条目完善组织架构、健全轨制体系、加强东说念主员配备、强化阐述培训、闲居发动宣传，将长护险的策略贯通度进一步扩大，让重度失能东说念主群“应享尽享”。

　　“为餍足重度失能东说念主员基本照拂保障的不同需求，镇江市长护险轨制试点开设了入住定点照拂机构、亲情照拂扶持、居家上门照拂处事、基础照拂处事（不含助浴）与亲情照拂扶持相联接、特质照拂处事（助浴）与亲情照拂扶持相联接5类保障处事。尤其是‘不离床助浴’处事，被单独纳入长护险待遇保障类型。”上述认真东说念主默示。

　　中国东说念主寿无锡市分公司关联认真东说念主也告诉记者，从参保经过来看，无锡市行政区域内，悉数参与员工基本医疗保障和城乡住户基本医疗保障，同期需要弥远照拂的失能参保东说念主员，经自评、央求、初筛、评估、公示、签约等要领后即可享受长护险待遇。

　　从参保东说念主群的感受来看，长护险轨制试点确乎为参保东说念主带来许多实惠。

　　无锡市的参保东说念主卞女士告诉记者，自被评估为重度失能后，摈弃2024年3月末，她已享受上门处事45个月，长护险基金为她支付照拂用度推断打算73125元。通过长护处事，她的肉体现象得到权臣改善。

　　据记者了解，除中国东说念主寿外，连年来，中国东说念主保、中国太保等头部险企也积极参与长护险轨制试点。

　　南开大学卫生经济与医疗保障商榷中心主任朱铭来告诉《证券日报》记者，保障公司积极参与试点，不仅不错增强参保东说念主福祉，还不错为保障公司带来诸多正向激发，比如，险企在承办过程中不错擢升本人的管理技巧，并擢升对失能评估机构、居家养老处事机构、医疗机构、社区养老中心等关联主体的整合技巧，促进保障处事技巧的擢升。

　　生意长护险普及值得期待

　　瞻望改日，业界东说念主士以为，在策略呵护下，长护险轨制试点有望得到进一步本质。与此同期，在策略呵护下，生意长护险在长护险轨制试点安靖启动的基础上也有望赢得饱和的发展空间。

　　连年来，监管部门合手续完善长护险轨制试点和生意长护险关联轨制。2021年，《对于轨范保障公司参与弥远照拂保障轨制试点处事的奉告》出台。2023年，《弥远照拂保障失能品级评估管理观点（试行）》发布。2024年5月份，国度医保局印发了《弥远照拂保障失能品级评估机构定点管理观点（试行）》，激动配置弥远照拂保障轨制。

　　从保障机构来看，连年来，头部险企不休完善弥远照拂保障处事中心的成立，加强长护险策略宣导，合手续擢升长护险保障管理水讲理承保技巧，这为扩大长护险轨制试点和推出生意长护险打下了坚实的基础。

　　在此基础上，业内东说念主士也建议，进一步优化长护险关联策略，推动长护险轨制试点和生意长护险进一步发展。其中，李文中以为，领先，关联部门要络续加速和加强长护险失能评估轨范的完善；制定处事质地评价监督体系，加速照拂处事专科东说念主员的培养与供给。其次，关联部门不错加强策略合营，排斥数字壁垒，推动保障家具订价数据分享机制，让保障公司大略获取精确数据以推动生意长护险的发展。终末，完善相沿策略，饱读动保障公司发展生意长护险业务。

　　针对生意长护险发展，多位业内东说念主士也对记者默示，当今长护险轨制试点参保范围诚然不小，但还莫得在寰宇普及。跟着东说念主口老龄化的发展，市集对生意长护险的需求将出现快速增长，但当今生意长护险的范围仍很小，险企仍需模仿长护险轨制试点的告捷训戒，优化家具订价，擢升保障处事，以激活长护险在保障和改善民生方面的功能。

包袱裁剪：何松琳