存量房贷诊疗策略落地！你的房贷到底能降若干？

　　开始：金融时报客户端

　　记者：马梅若

　　市集期待已久的存量房贷诊疗优化策略终于认真落地。

　　9月29日，中国东谈主民银行发布〔2024〕第11号公告（以下简称《公告》），完善生意性个东谈主住房贷款利率订价机制，允许骄贵一定条件的存量房贷从头商定加点幅度，促进缩短存量房贷利率。

　　那么，本次存量房贷利率诊疗会有多大？以下几个重点值得关注：1． 本次诊疗主要触及LPR加点的变化，具体幅度有多大？

　　答：字据市集利率订价自律机制同日发布的《对于批量诊疗存量房贷利率的倡议》（以下简称《倡议》）明确，批量诊疗阶段，生意银即将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至不低于-30BP。但不得低于场地城市当今执行的新披发生意性个东谈主住房贷利率加点下限（如有）。

　　举例，北京二套房贷利率策略下限为，五环以内二套房贷的加点下限为-5BP，五环除外二套房贷的加点下限为-25BP。相应的二套房贷在批量诊疗时，加点诀别诊疗为-5BP和-25BP。2． 房贷利率重订价日诊疗指的是什么？这次怎样诊疗？

　　答：重订价周期是指浮动利率贷款左券中，利率奴才订价基准诊疗的手艺圮绝，由假贷两边自主协商细目。畴昔较长一段手艺，受制于生意银行系统性能、风险措置水对等客不雅条件，中永久贷款利率一般一年细目一次，个东谈主住房贷款利率重订价周期也要求最短为1年。

　　本次《公告》取消房贷利率重订价周期最短为一年的箝制。相宜条件的存量房贷借债东谈主在与生意银行协商诊疗房贷利率加点幅度的同期，也可诊疗重订价周期，使存量房贷利率实时响应订价基准（LPR）的变化，流畅货币策略传导。具体来看，自2024年11月1日起，相宜条件的借债东谈主在与生意银行市集化协商诊疗房贷利率加点幅度的同期，也可协商诊疗重订价周期，诊疗为按季、按半年或按年重订价。3． 《公告》告示后，借债东谈主最疾呼手艺不错享受到存量房贷利率下落的刚正？

　　答：公告限定11月1日起，假贷两边可协商诊疗加点幅度。为落实中央政事局会议精神，回答群众眷注，9月29日，利率自律机制在其微信公众号上发布《对于批量诊疗存量房贷利率的倡议》，明确2024年10月31日前，生意银即将对相宜条件的存量房贷再开展一次批量诊疗，将利率较高的存量房贷利率降至世界新披发房贷利率隔壁，让借债东谈主尽早获益。批量诊疗阶段，首套、二套及以上存量房贷皆可诊疗。前年还是诊疗过加点幅度的存量房贷也包含在内。

　　11月1日起，按照《公告》要求，骄贵条件的借债东谈主不错按一定例则，与银行自主协商，通过新披发贷款置换存量房贷，诊疗房贷利率加点幅度。同期，在策略允许的情况下，字据《民法典》限定，两边协商一致可变更左券，因此，假贷两边也可通过变更左券的模式诊疗房贷利率加点幅度等条件。

　　4． 本次存量房贷策略诊疗后，存量房贷利率水平瞻望将诊疗若干？

　　答：此前，央行行长潘功胜在国新办发布会上示意，将教悔生意银即将存量房贷利率降至新披发贷款利率的隔壁，瞻望平均降幅大要在0.5个百分点傍边。 

　　具体来看，终了7月末，一起存量房贷加权平均利率约为4.06%。2024年前8个月世界新披发房贷平均利率为3.61%。字据《倡议》提到的“10月31日前将LPR加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度批量诊疗至-不低于30BP”诊疗后，存量房贷利率将降至约LPR（3.85%）-30BP=3.55%，略低于2024年前8个月世界新披发房贷平均利率水平（3.61%）。诊疗后，利率较诊疗前的4.06%降幅约0.5个百分点，瞻望降幅为平均值。

　　诚然，具体到个东谈主来看，还会因左券而异。5． 对于个东谈主而言，如何野心我方的存量房贷利率诊疗情况？

　　答：由于重订价日的不同，不同借债东谈主的利率在批量诊疗后会有所互异。批量诊疗后的利率下落主若是加点幅度下落至不低于-30BP所致。重订价后，最近一个订价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与这次批量诊疗的借债东谈主利率将诊疗至并吞水平。6． 部分借债东谈主此前遴荐了存量固定利率房贷，本次是否能参与诊疗？

　　答：对于存量固定利率房贷借债东谈主，会收到生意银行的短信领导，自主遴荐是否诊疗为浮动利率。如借债东谈主原意诊疗，不错最新LPR诊疗为加点神志，再将加点幅度诊疗为-30BP。举例，利率为4%的固定利率存量房贷，最新5年期以上LPR为3.85%，先将其固定利率诊疗为4%=LPR+15BP，再将15BP诊疗为-30BP，即3.55%。7． 本次公告还确立了存量房贷利率渐进有序诊疗的长效机制，瞻望畴昔利率可诊疗至什么水平？

　　如果畴昔新披发房贷利率不竭下落，当存量房贷利率与世界新披发房贷利率偏离达到一定幅度时，借债东谈主可与银行协商，肯求将存量房贷利率调降至新披发房贷利率水平隔壁。

　　《金融时报》记者了解到，自2024年10月起，每季度第一个月，中国东谈主民银即将在官方网站公布上个季度世界新披发生意性个东谈主住房贷款加权平均利率，供银行和借债东谈主参考。

职守剪辑：刘万里 SF014